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Comment consolider vos dettes?

Si vous pensez que la consolidation de dettes pourrait être la bonne solution pour vous, mais que vous ne savez pas par où commencer, voici un bref aperçu du fonctionnement de la consolidation de dettes. Toutefois, veuillez noter que vous devriez consulter un syndic  autorisé en insolvabilité pour analyser votre situation financière et obtenir des conseils d’experts en matière de dettes.

La consolidation des dettes consiste à regrouper toutes vos dettes pour vous permettre de les rembourser plus facilement. Pour ce faire, vous devez demander un prêt consolidé. Vous devez ensuite respecter vos obligations de paiement jusqu’à ce que votre dette soit effacée.

Une fois que vous avez déterminé que la consolidation des dettes est la meilleure solution pour vous, vous devez déterminer où obtenir votre prêt de consolidation et auprès de qui. La plupart des emprunteurs obtiennent leur prêt de consolidation de dettes auprès de leur banque, mais si celle-ci refuse votre demande, vous pouvez vous tourner vers d’autres options, telles que des sociétés de crédit hypothécaire ou d’autres prêteurs.

Dans l’ensemble, les créanciers souhaitent que les prêts de consolidation de dettes soient approuvés, car cela démontre que la personne endettée a l’intention de rembourser ses dettes et d’améliorer sa situation financière. Les prêts de consolidation de dettes permettent de s’assurer que vous remboursez vos dettes et que vos créanciers reçoivent l’argent qui leur est dû.

Règlement des dettes ou consolidation des dettes

Lorsque l’on parle de consolidation de dettes, on confond souvent cette notion avec celle de règlement de dettes. Lorsque vous obtenez un prêt de consolidation, votre dette initiale ne disparaît pas, elle est simplement réorientée, car toutes vos dettes sont transférées à un nouveau prêteur.

D’autre part, le règlement des dettes vise à minimiser le montant que vous devez rembourser plutôt que le nombre de créanciers que vous devez rembourser. Certains créanciers négocieront un accord avec vous pour que vous puissiez rembourser moins que ce que vous devez, afin de rendre la situation plus gérable et vous permettre d’effacer vos dettes plus rapidement.

Le règlement des dettes et la consolidation des dettes sont deux formes d’allégement des dettes qui visent à rendre votre situation financière plus facile à gérer. Cependant, vous devez garder à l’esprit que les créanciers ne sont en aucun cas obligés de vous libérer de vos dettes et qu’ils n’accepteront pas tous de suivre la voie de la consolidation de dettes. C’est pourquoi il est important de contacter un expert financier pour explorer différentes solutions de gestion des dettes adaptées à votre situation et à vos besoins personnels.  

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Quelles sont les conditions requises pour être admissible à la consolidation de dettes au Canada?

Il n’est pas toujours facile de faire une demande de consolidation de dettes, car les créanciers recherchent un certain nombre d’éléments. Si vous ne remplissez pas l’une des conditions requises pour la consolidation de dettes, il y a de fortes chances que vous ne soyez pas admissible. Si vous êtes un Canadien qui cherche à faire une demande de consolidation de dettes, voici les éléments clés que vos créanciers vont rechercher:

1. Cote de crédit

Votre cote de crédit est un bon indicateur de la possibilité que vous soyez éligible à un prêt de consolidation de dettes. Si vous avez une mauvaise cote de crédit, vos créanciers penseront que vous avez un passé d’irresponsabilité financière. C’est un signal alarmant pour les prêteurs, car cela signifie qu’il est risqué de vous prêter de l’argent.

La meilleure façon de contourner un mauvais cote de crédit est de prouver aux prêteurs que vous n’êtes pas aussi risqué que vous le semblez sur le papier. La solution idéale est donc d’avoir un cosignataire solide sur votre demande.

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2. Source de revenus stable

Les créanciers et les prêteurs vérifieront si vous disposez d’une source de revenus constante et stable avant de vous accorder un prêt de consolidation de dettes. Les banques et les prêteurs veulent vérifier que vous avez les capacités financières pour payer votre prêt de consolidation.

Si vous disposez d’une source de revenus régulière et constante, ils seront plus susceptibles de vous faire confiance, car cela leur donne l’assurance que vous serez en mesure de respecter vos obligations de paiement et d’éviter les retards de paiement.

3. Gestion de vos dépenses

Comme pour les revenus, vous devez également prouver que vous ne dépensez pas au-delà de vos moyens. La banque ou vos prêteurs vous demanderont une liste de vos dépenses régulières pour voir combien d’argent sort et combien d’argent entre dans votre compte chaque mois.

Par conséquent, si vous dépensez de l’argent pour des choses dont vous n’avez pas besoin, ce qui affecte votre ratio revenu/dépense, vous devriez revoir vos habitudes de dépense. Même si vous disposez d’une source de revenus stable, si vos créanciers constatent que vous êtes irresponsable quand il est question de gérer votre budget, ils n’accepteront pas de vous accorder un prêt de consolidation.

Dans l’ensemble, si vous n’êtes pas en mesure de prouver votre capacité à rembourser votre prêt, ou si vous avez de mauvais antécédents en termes de crédit, vous ne serez pas admissible à un prêt de consolidation de dettes.

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Avantages de la consolidation des dettes

Faibles taux d’intérêt

Lorsque vous commencez à accumuler des dettes et des prêts, les banques et les institutions financières auprès desquelles vous empruntez sont susceptibles de vous facturer des taux d’intérêt plus élevés, surtout lorsqu’il s’agit de prêts non garantis comme les prêts de carte de crédit. Cela signifie que vous devrez rembourser plus que ce que vous deviez initialement.

L’un des principaux avantages des prêts de consolidation de dettes est qu’ils vous offrent un taux d’intérêt plus bas, ce qui facilite le remboursement de vos dettes. Si vous avez une bonne cote de crédit, vous serez récompensé par un taux d’intérêt plus bas, alors qu’une mauvaise cote de crédit entraînera des taux d’intérêt plus élevés. Cependant, les prêts de consolidation de dettes ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les autres types de prêts.

Période de remboursement plus courte

La plupart des autres types de prêts ne se soucient pas vraiment du temps que vous mettez à rembourser l’argent que vous devez, car ils gagnent de l’argent grâce aux intérêts. Cependant, plus vous pouvez rembourser un prêt rapidement, mieux c’est.

Les prêts de consolidation de dettes prennent plusieurs éléments en considération pour déterminer votre taux d’intérêt et la durée de votre prêt (vos revenus, le montant de votre dette, etc.). En règle générale, les prêts de consolidation ont une période de remboursement plus courte.

Moins de stress

Le fait d’avoir tous vos prêts et toutes vos dettes en un seul endroit et seul créancier à rembourser vous rendra la vie beaucoup plus facile. De plus, comme la période de remboursement est généralement plus courte, vous serez en mesure de rembourser votre dette plus rapidement.

Les inconvénients de la consolidation des dettes  

Coûts cachés

Les coûts cachés sont un problème lorsqu’il s’agit des prêts de consolidation de dettes. Il y a souvent des frais de souscription et de résiliation, ainsi que des frais annuels, entre autres. Par conséquent, lorsque vous recherchez des prêteurs, veillez à comparer tous leurs frais et coûts cachés.

Encourage les dépenses excessives

Souvent, lorsque les gens sont acceptés pour des prêts de consolidation de dettes, ils se laissent bercer par un faux sentiment de sécurité. Lorsque cela se produit, les gens dépensent souvent au-delà de leurs moyens, ce qui ne fait qu’aggraver leurs problèmes financiers. Par conséquent, si vous envisagez de consolider vos dettes, vous devez vous assurer de contrôler vos dépenses et votre budget.

Risque de taux d’intérêt plus élevés

Bien que l’objectif soit de diminuer votre taux d’intérêt, si vous vous trompez dans votre stratégie, cela peut en fait augmenter votre taux d’intérêt. La chose la plus importante à garder à l’esprit est que vous souhaitez que le taux annuel effectif global (TAEG) passe d’un pourcentage de TAEG de carte de crédit plus élevé à un pourcentage de TAEG plus faible.

Exemple de consolidation de dettes

Il existe différents types de prêts qui sont fréquemment consolidés, en voici quelques-uns:

• Prêts sur carte de crédit
• Prêts étudiants
• Prêts hypothécaires

La consolidation de dettes est-elle la bonne solution pour vous?

Pour savoir si la consolidation de dettes est le bon choix pour vous, il est important de consulter un syndic autorisé en insolvabilité afin d’explorer toutes les solutions qui s’offrent à vous. Parler à un expert du Groupe Serpone peut vous aider à mieux comprendre votre situation financière et les options qui s’offrent à vous.

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