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Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Une cote de crédit est une évaluation de l’historique de crédit d’un individu ou d’une entité et de sa capacité à rembourser ses dettes. Il s’agit d’un nombre à 3 chiffres entre 300 et 900 qui représente la fiabilité d’une personne physique ou morale à respecter ses obligations financières. Elle se calcule par le biais d’une analyse approfondie et détaillée du dossier de crédit.

Une cote de crédit est généralement calculée par une agence spécialisée en notation de crédit, qui surveille de près le comportement des individus en ce qui concerne le remboursement des dettes (prêts bancaires, cartes de crédit, marges de crédit, etc.). Au Canada, Equifax et TransUnion sont les deux agences de renseignements de crédit.

Certains des facteurs qui composent une cote de crédit sont:

• L’historique de paiement
• L’âge de vos comptes
• L’utilisation du crédit (nombre et type de comptes de crédit)
• Nombre de créanciers
• Les dettes
• Nouvelles demandes de crédit
• Si vous avez fait faillite et depuis combien de temps

Les banques ainsi que les institutions financières prêteuses utilisent la cote de crédit afin de déterminer le risque que représente un individu s’ils décident de lui accorder un crédit ou un prêt. Elle les aide à déterminer qui peut obtenir un crédit et à quel taux.

Analyse du dossier de crédit

Avant d’envisager à améliorer votre cote de crédit, vous devez tout d’abord savoir quel est votre pointage de crédit afin d’obtenir une meilleure idée de votre niveau de solvabilité. Pour ce faire, vous pouvez faire une demande auprès d’Equifax Canada ou de TransUnion Canada. Vous aurez besoin de deux pièces d’identité telles que votre passeport et votre permis de conduire.

Votre dossier de crédit contient beaucoup d’information. En plus de vos renseignements personnels, le rapport de crédit contient des informations sur vos différents prêts et comptes bancaires, vos faillites, chèques sans provision ou encore vos dettes impayées. Toutefois, votre dossier n’indique pas votre cote de crédit. Il faut payer environ 25$ pour l’obtenir. La consultation de votre dossier de crédit est une occasion d’identifier des mauvaises habitudes qui pourraient éventuellement affecter votre cote et vous empêcher d’obtenir un prêt.

Si vous trouvez une erreur dans votre dossier et désirez la corriger, communiquez avec Equifax Canada ou TransUnion Canada dans les plus brefs délais en appuyant votre demande avec des pièces justificatives pertinentes tel que votre relevé bancaire. Vous pouvez aussi communiquer directement avec vos créanciers afin d’obtenir des renseignements plus récents et de corriger l’erreur.

Conseils pour améliorer votre cote de crédit

Rassurez-vous, votre cote de crédit n’est pas permanente. Elle évolue avec le temps en fonction de vos actions. Voici quelques conseils à adopter afin d’améliorer votre cote de crédit:

Surveillez l’historique de vos paiements

Votre historique de paiement est l’un des facteurs les plus importants pour votre cote de crédit puisqu’il compte pour 35% de votre cote. Afin d’améliorer l’historique de vos paiements:

• Effectuez vos paiements au complet

Payer vos factures au complet avant la date limite est l’une des meilleures habitudes à adopter pour faire remonter sa cote de crédit. Si vous faites partie des personnes qui se contentent de payer le minimum de vos crédits chaque mois, il faut commencer à faire les choses différemment afin de faire augmenter votre pointage de crédit vers le haut.

En ce qui concerne les cartes de crédit, si vous n’arrivez pas à payer le montant en totalité, assurez-vous de payer le montant minimum tous les mois. Si vous voulez éviter cette situation, dépensez ce que vous pouvez rembourser à court terme.

• Faites vos paiements à temps

Une autre manière d’améliorer votre cote de crédit est de payer vos factures, cartes ou marges de crédit dans les délais exigés c’est-à-dire de payer avant la date limite et non pas le jour dû. Cela s’applique aux petits et grands montants puisque tout retard de paiements impacte votre cote de crédit.

Si vous avez l’habitude d’oublier d’effectuer vos paiements à temps, faites vos paiements de façon automatique à une date donnée. Les paiements automatiques peuvent être appliqués pour vos prêts personnels, votre marge de crédit, votre hypothèque, votre prêt étudiant, votre prêt auto, etc.

• Éliminez les soldes trop petits ou trop nombreux

Si vous voulez augmenter votre cote de crédit et que vous possédez plusieurs cartes de crédit, essayez de n’en conserver qu’une ou deux, de préférence celles que vous possédez depuis le plus longtemps et qui proviennent des créanciers majeurs. Vous pouvez aussi faire votre choix en fonction de celles qui disposent du taux d’intérêt le plus bas ou qui offrent plus de bénéfices. Payez le solde des autres cartes qui n’ont pas été choisies sans les annuler en commençant par les cartes de crédit qui ont le taux le plus élevé.

2. Utilisez le crédit prudemment

Ceci est une démarche primordiale à respecter pour maintenir ou améliorer sa cote de crédit. Il s’agit d’utiliser son crédit plus intelligemment et surtout ne pas l’utiliser en sa totalité. Les créanciers ont une vision péjorative des consommateurs qui font un trop grand usage de leur crédit ou en abusent. Dans la mesure du possible, il ne faut pas dépasser votre limite de crédit et ne pas utiliser plus de 35% de ce dernier. Vous devrez combiner tous vos crédits (cartes de crédit, marges, prêts) et ne consommer que 35% de votre limite de crédit totale.

Par exemple, si vous avez une carte de crédit dont la limite est de 1 000 $, une marge de crédit de 6 000 $ et un prêt d’une limite de 10 000 $, essayez de n’utiliser que 35% soit 5 950$. Si vous dépassez cette limite, les prêteurs jugent que vous présentez un risque plus élevé et cela même si vous payez votre solde complet avant l’échéance.

3. Augmentez la limite de votre crédit

Si vous êtes sur le point de franchir 35% de la limite de votre crédit, augmentez la limite de votre crédit afin de continuer à utiliser votre carte sans nuire à votre pointage de crédit. Ce conseil s’applique seulement aux personnes qui sont capables de contrôler leurs dépenses.

4. Limitez vos demandes d’emprunt

Demander un crédit de temps à autre est une chose complètement normale. Cependant, faire des demandes répétées d’emprunts laisse croire que vous avez un besoin urgent de crédit ou que vous tentez de vivre au-dessus de vos moyens, tous les deux font de vous une personne à risque et sont très mauvais pour votre cote de crédit.

Assurez-vous de demander du crédit seulement lorsque vous en avez vraiment besoin et n’acceptez pas de carte de crédit pour recevoir des promotions ou des cadeaux. Si vous souhaitez déposer une demande de crédit, faites-le auprès de différents prêteurs et au cours d’une période de deux semaines afin que ces demandes soient combinées et référencées comme une seule demande de crédit dans votre dossier.

Par exemple, si vous faites une demande d’emprunt pour un crédit hypothécaire auprès de trois institutions financières différentes durant une période de deux semaines, ces demandes seront considérées comme une seule. Par contre, si vous faites les demandes avec trois mois d’intervalle, trois demandes vont êtres comptabilisées, ce qui est moins avantageux pour votre cote. Il est également recommandé de ne pas faire plus de trois demandes d’emprunt par année.

5. Variez vos types de crédit

Votre cote de crédit peut être influencée par les types d’emprunts que vous avez. En effet, si vous avez un seul type de crédit (par exemple une carte de crédit), votre cote sera considérée comme plus faible. Il est donc préférable de varier vos types d’emprunts (carte de crédit, prêt hypothécaire, prêt de consommation, etc.). Cependant, vous devez être en mesure de gérer ces différents types de prêts et de les rembourser à temps. Privilégiez les marges de crédit. Ce type de crédit permanent est plus facile à gérer et généralement plus avantageux pour votre cote de crédit.

6. H3: Gardez vos vieux comptes ouverts

Si vous n’êtes pas obligé de changer de banque, de cartes de crédit… ne le faites pas. En effet, il est préférable de garder le plus longtemps possible les mêmes comptes ou cartes dont vous disposez. Cela peut faire preuve de stabilité et de responsabilité auprès de vos prêteurs. En plus, si votre long historique montre que vous êtes solvable et que vous remboursez vos prêts assidûment, c’est un point positif à votre faveur.

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