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Qu’est-ce que l’allègement de la dette?

L’allégement de la dette englobe différentes stratégies qui visent à restructurer la dette afin d’offrir à la partie endettée (individu ou organisation), un allégement partiel ou total de sa dette.

L’annulation de la dette vise généralement à régler la dette en souffrance. Cela se fait en payant au créancier une somme d’argent réduite par rapport à la valeur initiale de la dette. En général, les créanciers et les gouvernements envisagent des mesures d’annulation ou de réduction de la dette lorsque les conséquences de la dette subie par le débiteur sont si graves que l’allégement de la dette est la seule solution.

Ils peuvent soit régler leur dette en suivant un processus émis par le gouvernement, ou ils peuvent consulter un avocat en règlement collectif de dettes pour le faire à leur place. Ils peuvent également consulter un syndic autorisé en insolvabilité.

Les syndics autorisés en insolvabilité sont non seulement capables de gérer vos actifs dans le cas d’une faillite, mais ils sont également des consultants en dette professionnels qui peuvent vous aider dans la gestion de vos dettes. Cela inclut la négociation de règlement de dettes et la proposition de consommateur.

L’allégement de la dette est avantageux parce que le débiteur peut régler ses dettes et économiser de l’argent. Un cabinet en règlement collectif de dettes gagne de l’argent grâce aux frais et les institutions financières reçoivent plus d’argent que si l’individu endetté avait cessé de payer ses prêts ou déclaré faillite.

L’allégement de la dette peut prendre diverses formes, telles que :

• Règlement des dettes
• Consolidation de dettes
• Proposition de consommateur
• Conseil en crédit
• Faillite

C’est quoi la moyenne en dettes des ménages au Canada?

Selon l’agence de notation Equifax Canada, la dette moyenne des consommateurs au Canada a atteint 72,950$ à la fin de 2019. Ce qui représente une augmentation de 2.7% par rapport à 2018.

Equifax Canada a déclaré que la valeur moyenne des nouveaux prêts a atteint 289,000$ au quatrième trimestre de 2019. Ce qui représente une augmentation de 7.2% par rapport à 2018 (source). Même si ces chiffres mettent en évidence une augmentation de la moyenne en dettes des ménages au Canada, ils sont insignifiants par rapport à la dette générée pendant la pandémie de Covid-19.

La pandémie du coronavirus a complètement changé nos vies, notamment nos finances. Selon Statistique Canada, le taux d’endettement des ménages s’élève à 170,7% (source).

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Comment naviguer l’allégement de la dette?

Un règlement de dette commence par une consultation avec un syndic autorisé en insolvabilité. Le programme d’allégement de la dette varie selon l’évaluation de la situation financière et des besoins spécifiques de l’individu ou de l’entreprise.

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Les avantages et les inconvénients de l’allégement de la dette

Même si les stratégies d’allégement de la dette peuvent vous aider ou votre entreprise, il y a des risques. C’est pourquoi il est suggéré de considérer les avantages et les inconvénients pour tous les plans d’allégement de la dette avant de prendre une décision.

Les avantages de l’allégement de la dette  

• Réduction du montant de votre dette: Le but de tout plan de règlement de la dette est, bien entendu, de réduire le montant de votre dette. Toute stratégie d’annulation de dette n’est valable que si elle vous permet de réduire votre dette à un montant exigible. Par exemple, réduire votre dette de 60% n’est possible que si le client est capable de payer les 40% restants, soit en un seul versement, soit sur une période déterminée.

• Éviter la faillite: En cas de faillite, vous risquez de perdre une partie de vos actifs et de vos biens. Les stratégies de réduction de la dette empêchent cela.

• Éviter les problèmes légaux avec les créanciers: Le défaut de paiement de votre prêt peut amener aux créanciers et aux agents de recouvrement à vous traîner en cours. Ce qui pourrait mener à la faillite. Le règlement de dette peut éviter ceci en offrant une solution au débiteur et aux créanciers.

Les inconvénients de l’allégement de la dette

• Vous risquez d’avoir plus de dettes: En cas de consolidation de dettes, l’individu ou l’entreprise endettée prend un nouveau prêt pour rembourser la dette existante. Cependant, si vous ne respectez pas vos obligations de paiement, vous risquez de vous endetter davantage.

• Vos créanciers peuvent refuser de négocier: Parfois, votre syndic d’insolvabilité ou votre cabinet d’avocats en annulation de dettes peuvent ne pas parvenir à un règlement avec vos créanciers.

• Avoir des frais de règlement avant d’être considéré pour l’allégement de la dette: Dans certains cas, un avocat en règlement de dettes peut charger des frais de règlement avant qu’un plan de réduction de la dette n’ait été rédigé.

• Votre cote de crédit sera affectée: Selon le programme de gestion de la dette que vous sélectionnez, ceci pourrait empirer votre cote de crédit.

Les meilleurs stratégies d’allègement de la dette

1. La consolidation de dettes

La consolidation de dettes regroupe tous vos prêts en un seul pour faciliter le paiement. L’un des avantages d’un prêt de consolidation de dettes est un taux d’intérêt plus bas et la capacité de prolonger le paiement pendant une certaine période. Même si la consolidation de dettes facilite la gestion de votre dette, elle ne vous débarrasse pas de votre dette.

2. Le règlement de dettes

Le règlement de dette est une solution ou un accord conclu avec vos créanciers qui stipule le remboursement d’une partie de votre dette. Mais, l’achèvement de tout règlement de dette a des frais. C’est pourquoi il est recommandé de considérer un règlement de dette si:

• Vous avez une somme d’argent disponible
• Vous vous référez à un syndic autorisé en insolvabilité qui pourrait négocier avec vos créanciers.

3. Conseil en crédit  

Le conseil en crédit est une solution souvent suggérée par des conseillers en crédit à but non lucratif. Cette solution implique que l’agence de conseil en crédit analyse votre situation d’endettement. Par la suite, il propose un plan de gestion de dette.

Un plan de gestion de dette est une stratégie d’allégement de la dette qui vous permet de rembourser vos dettes sur une période de 3 à 5 ans. Ce conseil en crédit vous donne la possibilité de payer vos dettes sur une période prolongée.

Cela se fait en effectuant des paiements mensuels à votre agence de conseil en crédit. Après, l’agence se charge de payer la dette envers vos créanciers. L’un des avantages de cette stratégie c’est qu’elle permet une réduction du taux d’intérêt.

• Important: Le conseil en crédit n’est en aucun cas une forme de réduction ou d’annulation de dette. Vous devrez quand même payer toutes vos dettes.

4. La proposition de consommateur

Ce type d’allégement de la dette est un règlement entre vous et vos créanciers. Une proposition de consommateur stipule que vous paierez une partie de votre dette pendant une période, jusqu’à 5 ans. Une fois que cette partie de la dette est payée, le reste de vos dettes sont réglées.

Une proposition de consommateur est l’une des formes d’allégement de la dette la moins chère et la plus fiable. C’est aussi une chance de recommencer et de rétablir votre cote de crédit!

5. La faillite personnelle

Au Canada, la faillite personnelle est un processus juridique qui est réglementé par le gouvernement fédéral. Même si la faillite personnelle permet un allégement pour toutes les dettes accumulées, cela devrait être la dernière solution. Quand vous déclarez faillite, vous pouvez perdre la majorité de vos actifs. La faillite personnelle devrait être envisagée si d’autres formes d’allégement de la dette ne sont pas possibles.

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