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Gestion de la dette | Qu’est-ce qu’un créancier?
Un créancier est une entité à qui une autre entité doit de l’argent. Il peut s’agir d’une personne, d’une entreprise, d’une organisation ou d’un gouvernement qui a prêté de l’argent à une autre personne, organisation ou gouvernement. Vous entendrez souvent le terme créancier utilisé conjointement avec le mot débiteur. Alors qu’un créancier reçoit de l’argent, un débiteur doit de l’argent. Le créancier a largement le contrôle de la situation, car il contrôle les stipulations du prêt. Il décide donc du montant qu’il à prêter, du délai dont vous disposez pour rembourser vos dettes et des taux d’intérêt. L’un des meilleurs exemples de créancier est celui d’une personne qui contracte un prêt hypothécaire. Lorsqu’une hypothèque est contractée, la banque est le créancier, car c’est l’entité qui prête l’argent et la personne qui achète la maison est le débiteur, car elle est l’entité qui emprunte l’argent.
Quelle est la différence entre un agent de recouvrement et un créancier?
La différence entre les agents de recouvrement et les créanciers est que les agents de recouvrement sont généralement ceux qui vous harcèlent pour que vous remboursiez l’argent que vous devez au créancier.
Si vous devez de l’argent et que vous cessez de rembourser vos dettes, vos créanciers tenteront de vous contacter directement pendant un certain temps, mais ils finiront par confier cette tâche à un agent de recouvrement. Les agents de recouvrement feront tout ce qui est en leur pouvoir pour que vous remboursiez l’argent que vous devez, car ils travaillent souvent sur la base d’une commission.
En fin de compte, un créancier est l’entité à laquelle vous avez directement emprunté de l’argent et l’agent de recouvrement est une organisation ou un individu tiers qui a été employé par le créancier pour essayer de vous faire rembourser vos dettes.
Conseils pour éviter les dettes
Que se passe-t-il si vous ignorez les agents de recouvrement au Canada?
Les agents de recouvrement ont la possibilité de vous poursuivre et de vous traîner en justice. Une fois que la dette a été reconnue, un créancier peut vous poursuivre pendant les 2, 3 ou 6 prochaines années, selon la province où vous vous trouvez.
Il existe également des lois canadiennes sur le recouvrement de créances qui empêchent les agents de recouvrement de faire certaines choses. Par exemple, les agents de recouvrement ne peuvent appeler qu’à certaines heures (du lundi au samedi entre 7h et 21h et entre 13h et 17h le dimanche).
Bien qu’ils puissent contacter des personnes que vous connaissez, ils ne peuvent le faire que pour obtenir vos coordonnées et ne peuvent pas discuter de votre dette avec d’autres personnes que vous. Enfin, afin de protéger le débiteur, les agents de recouvrement ne peuvent utiliser aucun langage menaçant ou trompeur.
En réalité, si vous ignorez les agents de recouvrement au Canada, à part le fait qu’ils vous poursuivent en justice, ils ne peuvent pas faire grand-chose. Cependant, ils peuvent être persistants et extrêmement irritants. Si vous êtes contacté par des agents de recouvrement, la meilleure chose à faire est de recueillir tous les renseignements qu’ils ont sur vous et votre dette, d’enregistrer toutes les interactions et de voir si vous pouvez arriver à une sorte d’entente en ce qui concerne la gestion de votre dette.
Que se passe-t-il lorsque les créanciers ne sont pas remboursés?
Selon un mythe répandu, si les créanciers ne sont pas remboursés dans un délai de sept ans, votre dette disparaît, mais ce n’est pas vrai. Bien que votre dette soit effacée de votre dossier de crédit après 7 ans, elle ne disparaît pas complètement.
Toutefois, comme indiqué précédemment, les créanciers ne disposent que d’un certain délai pour vous poursuivre en justice pour défaut de remboursement de votre dette. S’ils n’agissent pas et ne déposent pas de plainte pendant ce délai, un délai de prescription s’applique, dont la durée varie selon les provinces, et ils ne peuvent plus intenter d’action en justice.
Cela ne signifie pas qu’ils cesseront de vous appeler pour que vous remboursiez votre prêt. Les créanciers peuvent continuer à vous contacter aussi longtemps qu’ils le souhaitent. Si les créanciers ne sont pas remboursés, l’une des trois choses suivantes risque de se produire:
- Ils vous traînent en justice et vous poursuivent dans le délai imparti.
- Ils ne vous poursuivent pas dans les délais, mais continuent à vous harceler pour que vous remboursiez vos dettes.
- Ils abandonnent et vous n’entendez plus jamais parler de vos créanciers.
Combien de temps les créanciers peuvent-ils poursuivre une dette au Canada?
Il n’y a pas de limite de temps pour la poursuite d’une dette au Canada. Par conséquent, si le créancier est particulièrement impitoyable, il pourrait théoriquement continuer à vous contacter tout au long de votre vie pour une dette que vous avez accumulée à l’âge de 20 ans et que vous n’avez pas encore remboursée.
Cependant, il y a des limites à la durée de l’action en justice. Vous trouverez ci-dessous un récapitulatif du temps dont dispose chaque province et territoire pour vous poursuivre avant de ne plus pouvoir légalement vous poursuivre en justice pour votre dette:
- Québec → 3 ans
- Alberta → 2 à 10 ans
- Colombie-Britannique → 2 ans
- Manitoba → 6 ans
- Nouveau-Brunswick → 6 ans
- Terre-Neuve-et-Labrador → 2 ans
- Nouvelle-Écosse → 6 ans
- Territoires du Nord-Ouest → 6 ans
- Ontario → 2 à 6 ans
- Île-du-Prince-Édouard → 6 ans
- Saskatchewan → 2 ans
- Yukon → 6 ans
Les créanciers et la gestion des dettes
En fin de compte, les créanciers veulent être payés ce qui leur est dû. Ils vous aideront donc souvent à élaborer des plans de gestion des dettes qui tiennent compte de votre situation financière. Les plans de gestion de la dette peuvent souvent prendre la forme d’une proposition de consommateur dans laquelle vous concluez un accord avec votre créancier pour soit rembourser une partie moins importante de votre prêt dans son ensemble, soit prolonger la durée de votre dette de manière à payer moins par mois.
Au final, si les créanciers sont confrontés à l’option suivante: vous ignorez complètement toutes vos dettes ou ils créent un programme de gestion de la dette avec vous, ils opteront pour la seconde option, car cela signifie qu’ils récupéreront au moins un peu d’argent.
Vous pouvez également mettre en place un programme de gestion des dettes si vous n’avez besoin que d’un peu de flexibilité. Par exemple, si vous avez des frais imprévus au cours d’un mois, vous pouvez contacter votre créancier et ajuster les paiements pour une courte période. Étant donné que de telles négociations impliquent de l’argent, des prêts et des aspects juridiques, il n’est pas conseillé de s’occuper de tout cela tout seul. Vous devriez plutôt demander l’aide de professionnels et contacter un syndic d’insolvabilité agréé.
Comment fonctionne la gestion des dettes?
Un plan de gestion de la dette est généralement facilité par un tiers, tel qu’un conseiller en crédit, qui est un professionnel dans ce domaine et qui peut élaborer le meilleur plan de remboursement de vos dettes.
Avant de vous inscrire à un plan de gestion des dettes, et avant même de parler à un professionnel, vous devez établir un budget et un calendrier que vous pensez pouvoir respecter afin de le présenter aux créanciers. Cela permet de définir ce qui est faisable pour vous et les négociations peuvent commencer à partir de là.
Comment savoir si vous avez besoin d’une aide en cas d’endettement?
Il peut être difficile de savoir si vous avez besoin ou non d’une aide externe pour gérer vos dettes, surtout si vous avez une accumulation de dettes telles que des prêts étudiants, des dettes de cartes de crédit ou des dettes découlant d’un prêt hypothécaire que vous avez du mal à rembourser. Obtenir l’opinion externe d’un syndic autorisé en insolvabilité est la meilleure façon d’analyser votre situation financière et de déterminer la meilleure solution pour alléger vos dettes.
Solutions d’allègement des dettes
Si vous voulez vous libérer de vos dettes, plusieurs options s’offrent à vous au Canada. Voici quelques-unes des solutions d’allégement de la dette les plus courantes:
Proposition de consommateur
Une proposition de consommateur est essentiellement un plan créé en collaboration avec votre créancier, dans lequel vous acceptez de payer un montant moins élevé ou d’augmenter le délai de remboursement de la dette.
Si vous pensez qu’il s’agit de la meilleure solution pour vous, vous devez contacter un syndic d’insolvabilité agréé, car ce sont les seules personnes autorisées à administrer cette procédure.
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La faillite personnelle
Déclarer faillite est effrayant pour la plupart des gens, mais dans certains cas, c’est la meilleure décision que vous puissiez prendre. Néanmoins, elle ne doit être considérée que comme solution de dernier recours. La faillite implique la liquidation de vos biens et c’est une décision qui ne doit pas être prise à la légère.
Consolidation de dettes
La consolidation de dettes est un moyen de rendre vos dettes plus faciles à gérer. Le processus de consolidation de dettes consiste à rassembler toutes les dettes du débiteur et à contracter un seul prêt pour les rembourser.
C’est une bonne option si vous avez beaucoup de prêts différents et que vous cherchez un moyen de rendre vos remboursements plus faciles et moins stressants. Elle vous permet également d’éviter les taux d’intérêt élevés sur plusieurs prêts différents et de ne contracter qu’un seul prêt dont le taux d’intérêt est généralement plus bas.
