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Qu’est-ce que le recouvrement de créances ?

Le recouvrement de créances est un processus qui consiste à obtenir de l’argent d’un individu ou d’une entreprise qui a une dette impayée.

Le processus habituel implique souvent qu’une entreprise cède votre compte financier à une agence de recouvrement tierce qui sera alors en contact avec vous pour récupérer l’argent que vous devez. Le créancier initial tentera de vous contacter pour s’assurer que vous lui payez ce qui lui est dû, cependant, si vous ne payez pas, il transmettra vos coordonnées à une agence de recouvrement de créances.

La transmission de vos coordonnées à un tiers est le meilleur moyen pour l’entreprise d’origine de réduire les ressources qu’elle consacre au suivi de votre dossier. C’est également un outil efficace pour vous intimider et vous pousser à payer le plus rapidement possible. Heureusement, il existe des systèmes au Canada pour vous protéger contre les comportements abusifs des sociétés de recouvrement souvent décrits dans les médias. La gestion de vos dettes n’a pas besoin d’être aussi effrayante que vous le pensez.

Solutions à l’endettement

Que se passe-t-il si vous ignorez un agent de recouvrement ?  

Ignorer un agent de recouvrement n’est pas la meilleure solution. Les agents de recouvrement peuvent être implacables dans leur quête pour vous faire rembourser les prêts que vous devez. Des appels téléphoniques constants à l’inondation de lettres, ils feront tout ce qui est en leur pouvoir pour attirer votre attention. Ils peuvent également aller plus loin et vous délivrer une citation à comparaître vous obligeant à faire face à la dette devant le tribunal.

L’accumulation de dettes aura un effet négatif sur votre cote de crédit, donc ignorer le recouvrement de la dette n’est pas la solution. L’instauration d’un dialogue ouvert entre vous et l’agence de recouvrement ou le créancier initial est le meilleur moyen de trouver une solution rapidement et de limiter les conséquences sur votre dossier de crédit.  

Que ne faut-il pas dire aux agents de recouvrement ?

Bien que la collaboration et la conversation ouverte soient encouragées pour parvenir à une solution à l’amiable avec votre agent de recouvrement, il y a également des éléments clés dont vous devez tenir compte lorsque vous vous adressez à lui.

Négocier avec les agences de recouvrement est un art, voici donc quelques points à ne pas oublier lorsque vous parlez aux agents de recouvrement :

Ne divulguez aucune de vos informations personnelles

Les appels téléphoniques sont leur moyen préféré pour vous contacter. Ils vous appelleront souvent pour vous poser des questions personnelles. Assurez-vous donc de ne pas partager d’information personnelle.

Ils vous demanderont probablement des informations sur votre carte de crédit et vos données personnelles. Assurez-vous qu’ils savent dès le départ que vous ne répondrez qu’à des communications écrites, afin d’avoir une preuve de toutes les communications si vous devez vous défendre à un moment donné.

Ne communiquez pas vos coordonnées bancaires

Ne communiquez pas vos coordonnées bancaires aux agents de recouvrement, vous n’êtes en aucun cas obligé de leur donner ces informations. Le travail d’un agent de recouvrement consiste à essayer de vous faire payer le montant total que vous devez le plus rapidement possible, et le meilleur moyen d’atteindre cet objectif est d’obtenir vos coordonnées bancaires.

La transmission de vos coordonnées bancaires ou de votre carte de crédit supprime tout effet de levier que vous pourriez avoir, alors ne leur donnez pas, quelle que soit la fréquence à laquelle ils vous les demandent.

N’admettez pas la dette

La chose la plus importante à retenir lorsque l’on s’adresse à un agent de recouvrement est sans doute de ne pas admettre sa dette. À la seconde où vous admettez votre dette, vous devenez incapable de vous défendre de manière équitable contre la dette ou tout autre prêt que vous devez.

Gardez une mentalité d’innocent jusqu’à ce que votre culpabilité soit prouvée, car de nombreux agents de recouvrement tenteront même de vous faire payer plus que ce que vous devez légalement. Il vaut mieux ne rien dire plutôt que de partager trop d’information.

Que se passe-t-il si votre dette est envoyée à une agence de recouvrement ?

Lorsque votre dette est transférée du créancier initial à une agence de recouvrement, un protocole spécifique est suivi, et différents scénarios sont possibles.

La première chose que vous êtes susceptible de recevoir est un avis avant que les agents de recouvrement entrent en contact direct avec vous. Cet avis énonce les informations clés de la dette que vous devez, notamment :

• Le nom de l’agence de recouvrement
• Le nom du créancier initial
• La somme d’argent que vous devez

Une fois que ces informations vous ont été communiquées, vous êtes alors tenu de rectifier votre dette et de rembourser vos prêts ou toute somme qui vous est due. Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser la dette, il existe une possibilité de négociation afin d’arriver à une entente:

• Offre de paiement d’une somme forfaitaire
• Examiner les programmes d’aide aux personnes en difficulté
• Négocier un plan de paiement
• Envisager des prêts de consolidation de dettes

Si après avoir examiné toutes vos options, vous n’êtes pas en mesure de parvenir à une négociation qui fonctionne pour toutes les parties concernées, les prochaines étapes de l’agence de recouvrement pourraient être les suivantes :

• Citations à comparaître
• Tentatives continues de collecte
• L’agence abandonne votre dossier (le meilleur scénario)

5 conseils pour traiter avec les agences de recouvrement

Maintenant que vous êtes pleinement conscient des processus et du protocole impliqués dans le recouvrement de créances, voici quelques conseils pour traiter avec les agents de recouvrement:

1. Une communication efficace

Une communication claire est essentielle pour mettre fin à votre affaire à l’amiable avec les agences de recouvrement. Maintenir un dialogue avec les agents de recouvrement vous présente comme une personne raisonnable, ce qui les encourage à travailler avec vous plutôt que contre vous. S’il est important de faire attention au type d’informations que vous partagez, il est tout aussi important d’entretenir une conversation fluide avec eux.

2. Ne pas être intimidé

Une image terrifiante est préétablie des agents de recouvrement afin de vous effrayer pour que vous payiez sans poser de questions ; ne les laissez pas vous intimider. Prenez le temps de bien examiner votre compte, votre crédit et votre dette afin de ne pas être terrorisé par des frais ou des intérêts illégitimes. De plus, vous pouvez peut-être même contester la dette si vous examinez calmement ce à quoi vous avez réellement affaire.

3. Vérifier la chronologie

Si vous comprenez parfaitement la provenance de votre dette, vous devriez être en mesure de savoir sa durée et, surtout, le chemin parcouru depuis sa création. La politique des bureaux de crédit garantit que toute dette ayant six ans ou plus d’inactivité sera automatiquement éliminée de votre rapport de crédit.

Il est donc inutile de rembourser une dette qui n’aura pas d’incidence sur votre rapport de crédit dans un avenir proche, vous pourriez économiser beaucoup d’argent en gardant cela à l’esprit.

4. Tout mettre par écrit

Il est très important que toutes vos liaisons avec l’agence de recouvrement de créances soient écrites. En vous limitant à la communication écrite, vous avez des preuves de toutes vos conversations.

Si vous négociez un remboursement moins important, puis êtes ensuite réprimandé pour ne pas avoir payé votre dette initiale dans sa totalité, sans que vos négociations soient écrites, vous pouvez être poursuivi, ce qui pourrait affecter votre rapport de crédit et détériorer encore plus votre score de crédit. Afin de vous protéger, assurez-vous que tout passe par les canaux officiels et que vous avez tout par écrit.

5. Mettre les choses au clair

Assurez-vous de connaître vos antécédents de crédit, ce que vous devez, l’échéancier de votre dette et toute autre information relative à votre prêt. Vous pourrez ainsi vous assurer que vous n’êtes pas surchargé et savoir s’il y a des paiements que vous n’avez pas à effectuer. Il est plus difficile pour les agents de recouvrement de vous intimider si vous connaissez vos droits et si vous possédez toutes les informations concernant votre dette.

Le recouvrement des dettes au Canada

Il y a beaucoup de fausses rhétoriques sur ce que les agents de recouvrement sont légalement autorisés et interdits de faire. Heureusement au Canada, une législation est en place, avec des mesures d’application similaires à celles de la commission commerciale fédérale des États-Unis, pour garantir que vos droits sont protégés et que les agents de recouvrement ne peuvent pas abuser de leur pouvoir.

Alors, que peuvent faire et ne pas faire les agents de recouvrement?

Ce que les agents de recouvrement peuvent faire

• En plus de vous contacter, les agents de recouvrement ont le droit de contacter vos amis et votre famille. Toutefois, ils peuvent seulement les contacter pour obtenir votre numéro de téléphone ou votre adresse.
• Il y a des moments précis où vous ne pouvez pas être contacté. Du lundi au samedi entre 7 et 21 heures ou le dimanche entre 13 et 17 heures.
• Si vous ne payez pas et que les collectionneurs veulent faire pression sur vous et aller plus loin, ils peuvent vous poursuivre en justice.

Ce que les agents de recouvrement ne peuvent pas faire

• Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous contacter pendant les vacances.
• Ils ne peuvent pas encourager une personne que vous connaissez à payer vos dettes à votre place.
• Ils ne peuvent pas faire preuve d’un comportement agressif. Cela inclut les tactiques d’intimidation et les propos injurieux.
• Utiliser des informations trompeuses ou fausses.
• Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous contacter sur votre téléphone portable, sauf si vous leur avez fourni ce numéro de téléphone.
• Certaines provinces canadiennes limitent la fréquence à laquelle les agents de recouvrement peuvent vous appeler. Vérifiez si la législation locale s’applique à vous.
• Les agents de recouvrement ne peuvent pas aller de l’avant avec des poursuites, une saisie-arrêt de salaire ou une peine d’emprisonnement sans d’abord vous poursuivre en justice et gagner.

Les recouvreurs doivent toujours passer par les voies appropriées en faisant preuve d’un comportement non agressif lorsqu’ils tentent d’obtenir des remboursements. Gardez cela à l’esprit lorsque vous traitez avec eux, vous avez toujours de l’autonomie et du pouvoir dans ces situations.

L’objectif ultime est de parvenir à un accord avec vos créanciers ou l’agence de recouvrement afin de trouver une solution le plus rapidement possible et éviter tout dommage supplémentaire à votre rapport de crédit et à votre cote de crédit.  

Si vous ne savez pas comment gérer votre dette, il existe différentes solutions en fonction de votre situation et de vos besoins. N’hésitez pas à contacter Groupe Serpone si vous souhaitez en savoir plus sur nos services.

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