Ressources

Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes est une opération financière qui consiste à emprunter un seul montant auprès d’une institution financière dans le but de payer la majorité ou toutes vos dettes et de rembourser par la suite un seul créancier. Cette solution d’allègement de dettes concerne les soldes des cartes de crédit, les marges de crédits, les découverts et les prêts liés aux biens de consommation sans inclure les prêts garantis (automobiles et hypothécaires).

Rassembler vos dettes permet de diminuer les taux d’intérêt sans vraiment modifier le montant total à payer ce qui facilite la gestion de vos paiements puisque vous avez un seul versement mensuel à faire plutôt que plusieurs et ce à une seule date. Cette solution garantit une meilleure gestion financière pouvant s’étaler sur cinq ans.

Consolider vos dettes reste cependant une solution de derniers recours et est soumis à certaines exigences:

• Des revenus stables qui garantissent votre capacité à rembourser votre dette mensuellement.
• Une bonne cote de crédit sans trop de retard de paiements ni un dossier entaché par des comptes de crédit en recouvrement.
• Un taux d’endettement inférieur à 40%
• Une garantie est généralement exigée et les prêts non garantis reviennent à des montants moins élevés.
• Avoir des actifs est en votre faveur.

Les étapes du processus de consolidation des dettes

1.  Rencontre avec un syndic autorisé en insolvabilité (SAI)

Ceci est une étape clé dans ce processus qui vous permet d’obtenir une évaluation professionnelle de votre situation financière. Un entretien avec un syndic d’insolvabilité vous permet d’analyser les diverses solutions financières qui s’offrent à vous et de vous guider vers la meilleure option. Avec Groupe Serpone, vous bénéficiez d’une première consultation gratuite.

2. Établissement d’un nouveau budget

Une fois la liste de vos créanciers établie, il faut calculer votre ratio d’endettement et déterminer le montant de l’emprunt à demander pour rembourser toutes vos dettes. Il s’agit d’une étape importante pour définir le nouveau remboursement mensuel à payer et pour vérifier votre éligibilité à une consolidation de dettes. Il s’en suit l’établissement d’un nouveau budget (paiement du prêt, mode de vie, factures…) qui permettra de savoir si vous pouvez honorer les mensualités.

3. Choix d’une institution financière

Votre syndic en insolvabilité s’occupe de trouver une institution financière qui acceptera de vous octroyer un prêt de consolidation. Plusieurs paramètres seront pris en considération, notamment votre cote de crédit et la stabilité de vos revenus afin de déterminer le refus ou l’acceptation de la consolidation de vos dettes.

4. Paiement des créanciers avec le prêt de consolidation obtenu

Si le prêt est accordé, il servira à rembourser vos créanciers et à vous libérer de vos dettes. À partir de cette étape, vous aurez un seul créancier et un seul paiement à effectuer par mois.

5. Remboursement du prêt de consolidation

À votre tour de rembourser l’institution financière qui vous a octroyé le prêt selon les nouveaux termes exigés. Vous aurez un nouveau paiement à effectuer mensuellement avec des taux d’intérêt moindres et sur une période qui pourra s’étaler sur cinq ans. Une fois ces étapes achevées, vous serez finalement libérés de tout endettement.

Les avantages de la consolidation de dettes

Consolider ses dettes vous permet de bénéficier de divers avantages:

• Une meilleure et plus simple gestion financière, car vous avez un seul montant à payer à la fin du mois.
• Des taux d’intérêt moins élevés et donc la possibilité d’économiser sur le long terme.
• Une bonne cote de crédit préservée si vous payer à temps.
• Faire une demande de consolidation de dettes est gratuit.
• Remboursement de la majorité ou la totalité de vos dettes en 5 ans.
• La possibilité d’utiliser votre actif pour obtenir des meilleurs taux d’intérêt.

Comment consolider vos dettes?

Il existe diverses façons de consolider vos dettes et ce selon votre situation financière et les types de dettes que vous possédez !

1. Consolidation de dettes grâce aux cartes de crédit

Il s’agit d’un transfert de solde en remplaçant vos anciennes cartes de crédit par de nouvelles cartes ayant un taux d’intérêt moins élevé. Vous pouvez bénéficier d’un taux de lancement faible pendant une période définie par la banque en question. Une bonne cote de crédit et un revenu stable sont généralement exigés. Cependant, une fois la période achevée, les taux d’intérêt peuvent augmenter et vous risquez de revenir à la case départ.

2. Consolidation de dettes avec un prêt personnel

Cette méthode dépend de vos revenus et votre cote de crédit. Les taux d’intérêt pour un prêt non garanti demeurent très élevés par rapport aux prêts garantis. Vous devez avoir un ratio d’endettement faible pour obtenir l’approbation de ce prêt.

3. Prêt garanti par des actifs personnels

Lorsque votre ratio d’endettement est très élevé par rapport à vos revenus, vous pouvez recourir à un prêt de consolidation de dettes garanti. Ainsi vous utilisez un ou plusieurs des actifs en valeur que vous possédez tels que des objets de valeur, un véhicule, des objets de collection, des bijoux ou encore des tableaux qui seront offerts en garanti. Ce type de prêt peut aussi engendrer des taux d’intérêt élevés.

4. Consolidation de dettes à l’aide d’une deuxième hypothèque ou d’un refinancement

Si vous êtes propriétaires résidentiels, vous pouvez consolider vos dettes en optant pour un refinancement ou une marge de crédit hypothécaire. Cette méthode encourt plus de risques. Il y a aussi la possibilité de recourir à des prêts hypothécaires inversés qui sont offerts aux propriétaires résidentiels canadiens âgés de 55 ans ou plus. Les paramètres pris en considération par ce type de prêt sont la valeur nette de votre propriété, votre âge et l’emplacement de votre résidence. Vous pouvez accéder à cette solution même si vous avez de faibles revenus et une mauvaise cote de crédit.

Est-ce que la consolidation de dettes est la solution pour vous?

Si vous avez beaucoup de dettes qui sont devenues ingérables au fil du temps, mais que vous possédez des revenus stables et une cote de crédit jusque-là bien maintenue, alors la consolidation de dettes est une option envisageable. Néanmoins, il faut toujours garder en tête que cette opération exclut les prêts hypothécaires et exige généralement une garantie telle que l’équité de votre maison ou voiture pour pouvoir obtenir un prêt.

La consolidation de dettes exige une bonne discipline, car les retards de paiements sont très mal tolérés… sans oublier le risque de s’endetter encore plus si vous conservez vos cartes de crédits). Il est donc important de rembourser le nouveau prêt à temps et de ne pas endosser de nouvelles dettes qui risquent d’entacher votre cote de crédit et d’entraver votre gestion financière.

Sachez que vous courrez le risque d’obtenir un refus si vous avez un ratio d’endettement trop élevé, un emploi instable, un historique de paiement parsemé de retards ou une absence de garantie. Si c’est votre cas, d’autres alternatives sont à préconiser telle que la proposition de consommateur qui est une négociation entre votre syndic autorisé en insolvabilité et vos créanciers. Il s’agit d’une solution prévue par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité qui bénéficie aussi de plusieurs avantages:

• Un seul paiement mensuel à votre syndic.
• Réduction du montant total de vos dettes contrairement à la consolidation des dettes qui ne modifie pas le montant à payer.
• Pas d’intérêt.
• Protection contre le risque de saisie de salaire ou de biens
• Protection de votre emploi
• Un remboursement pouvant s’étaler sur une période de 5 ans.

La proposition peut vous permettre de réduire vos dettes jusqu’à 70 %, mais répond, elle aussi, à certains critères:

• Le montant total de vos dettes ne dépasse pas 250 000 $
• Le minimum des dettes est de 1 000 $
• Avoir des problèmes financiers
• Résider ou posséder des biens au Canada

Il est important de préciser que la proposition de consommateur, contrairement à la consolidation de dettes, apparaît dans votre dossier de crédit. Et cette note restera jusqu’à la fin de la proposition voire des années après. De plus, si vous ne respectez pas les engagements et vous effectuez un retard sur trois versements, la proposition est annulée et vos créanciers peuvent exiger de nouveau leur remboursement selon les termes qu’ils souhaitent. À ce stade, il est important de savoir quoi faire en cas d’annulation de la proposition de consommateur.

Avant d’entamer toute procédure, il faut toujours s’assurer que le taux d’intérêt et la période de paiement conviennent à votre rythme de vie. Une fois votre budget déterminé, il faut garder vos objectifs en tête et rester discipliné. Si ces deux alternatives ne correspondent pas à votre situation financière, vous pouvez considérer la faillite personnelle. Il s’agit d’une procédure judiciaire qui a pour objectif de faire payer à un débiteur ses dettes par la vente de ses biens.

Nous vous conseillons de procéder par étape pour être certain de prendre la bonne décision:

• Calculer le total de vos dettes avec leurs taux d’intérêt.
• Élaborer un nouveau budget et revoir vos dépenses quotidiennes.
• Essayer de renégocier vos dettes.
• Améliorez votre cote de crédit
• Vérifier si vous possédez des biens précieux à vendre qui pourront vous aider à alléger vos dettes
• Recourir à une consolidation de dettes
• Faire une proposition de consommateur
• Recourir à une mise en faillite personnelle

Pour vous accompagner durant toute cette procédure et surtout pour vous guider à prendre les bonnes décisions et à mieux gérer vos finances, le Groupe Serpone est à votre disposition. Notre cabinet de syndics de faillite et d’insolvabilité accrédités est à votre écoute. Nos experts vous aideront à trouver la meilleure solution en fonction de vos besoins et de vos difficultés financières. Nous sommes spécialistes dans le processus de consolidation de dettes, de proposition de consommateur ou  de faillite personnelle et commerciale. N’hésitez pas à obtenir une consultation gratuite!

‍